A kép illusztráció. (Forrás: internet)

Személyi kölcsön okosan: mire figyelj az igényléskor?

Pörög a személyi kölcsönök piaca, szinte már a csapból is a bankok akciós ajánlatai folynak. A kedvező nemzetközi környezet olyan alacsony kamatok korát hozta el, amire korábban nem lehetett számítani.

Ha személyi kölcsön felvételét tervezed, akkor érdemes azonban néhány dolgot átgondolnod. Ezzel ugyanis nem csak a legkedvezőbb ajánlatot kaphatod meg, de biztosíthatod, hogy a hitel törlesztése a futamidő teljes ideje alatt se okozzon gondot.

 

Mit mérlegelj a hitel felvétele előtt?

Még mielőtt elkezdenél a legjobb személyi kölcsön ajánlatok után kutatni, tisztáznod kell magadban pár dolgot. Az első és legfontosabb kérdés a hitelcél. Biztosan szükséged van pénzre, vagy szórakozást, esetleg élvezeti cikket fizetnél ki vele?

A személyi kölcsönt akkor érdemes felvenni, ha nem mobiltelefonra vagy utazásra költöd, hanem egy váratlan kiadást fedezel vele, vagy az autóvásárlást, lakásfelújítást egyenlíted ki az felhasználásával. Vállalkozóként is visszahozza az árát, ha a céged termelőeszközeire vagy fejlesztésére költöd.

Szintén tervezned kell a teljes futamidőre is. Mekkora terhet jelent majd a személyi kölcsön törlesztése? Ha bevételeid lecsökkennek, akkor is törleszteni tudod majd? A felvett összeget úgy érdemes megtervezni, hogy néhány hónapnyi tartalékot is képezz belőle, így a fizetésed kiesése esetén is lesz egy kis mozgástered.

Mire figyelj a hitelfelvétel alatt?

Ha a fenti kérdéseket tisztáztad magadban, akkor át kell tekintened a piacon számodra elérhető személyi kölcsön ajánlatokat. Érdemes olyan online szolgáltatást választanod, mely a paraméterek beírása után megmutatja neked a legjobb konstrukciókat. Ezek olyan adatokat is bekérnek, melyek kedvezőbb hiteleket nyújtanak, vagy kizárhatnak téged egy ajánlatból.

Gyakori, hogy a bankok kamatkedvezményt adnak a számodra, ha a fizetésed rendszeresen hozzájuk érkezik. Ehhez azonban bankszámlát kell nyitnod náluk, aminek extra költségei lehetnek, főleg, ha bankkártya is társul hozzá. Ugyancsak jobb kamatokat kaphatsz, ha az igazolt havi bevételed elér egy bizonyos szintet. Ennek azonban a futamidő egésze alatt fent kell állnia, különben büntetőkamatokat vagy költségeket kell majd fizetned.

Fontos, hogy ne csak a kamatokat figyeld, ugyanis lehetnek kezdeti és folyamatos költségek is. Így érdemes mindig a teljes visszafizetendő összeg alapján mérlegelned. Egyes hiteltermékek pedig előnyöket is nyújtanak, ezekkel akár ingyenes hitelfedezeti biztosítást kaphatsz. Az ilyen kiegészítő segítségével például baleset, vagy halálozás esetén a biztosító visszafizeti helyetted, vagy hozzátartozóid helyett a fennmaradó tartozásod.

 

Buktatók a hitelfolyósításnál

A fentieken kívül léteznek olyan buktatók, melyek elsőre nem tűnnek egyértelműnek, de a hitelfolyósítás előtt elutasításra kerül miattuk a személyi kölcsönöd.

Kizáró tényező lehet például az életkor. Míg az köztudott, hogy nyugdíjasoknak már sokkal kevesebb bank ad hitelt, meglepő módon a túl fiatalokkal is ez a helyzet. Számos hitelintézet elutasítja a kölcsönkérelmed, ha nem vagy még 21, néha 23 éves. Egyes esetekben pedig 25 év alatt akkor is adóstársra lesz szükséged, ha a magas jövedelmed amúgy ezt nem indokolná.

A jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató (JTM) is fontos, ez azt határozza meg, hogy a nettó jövedelmed hány százalékáig lehetsz eladósodva. A mértéke hiteltermékenként változik, de rövidebb futamidőre akár már az igazolt fizetésed 25%-nál magasabb eladósodottságot sem enged a törvény. Ráadásul itt olyan dolgokat is néznek, mint a hitelkártyáid hitelkerete. Ezeket hiába nem használod, a törvény szerint akkor is a keret 5%-áig bele kell számítani az aktuális kötelezettségeid közé.

 

Hogyan fizesd vissza okosan a személyi kölcsönt?

A hitel visszafizetése mindig jó ötlet, ha rendelkezésedre áll a megfelelő összeg, akkor elsődlegesen a hiteleid lenullázásán kell dolgoznod. A személyi kölcsönökre is igaz ez, minden előtörlesztéssel csökkented a tartozásod tőke részét, ezzel kisebb kamat képződik rajta, és összességében kevesebb pénzt fizetsz vissza.

A pénzintézetek azonban arra számítanak, hogy az eredeti futamidő alatt, a korábban meghatározott részletekkel törlesztesz, így a korábbi visszafizetésnél ők hitelkamattól esnek el. Ezért a visszafizetéseidre díjakat számolnak fel, melyek államilag maximalizálva vannak.

Eszerint a személyi kölcsön előtörlesztésének díja a befizetett összeg 1%-a, ha még több, mint 1 év van hátra a futamidőből. Ha ennél kevesebb, akkor a pénzintézet csupán 0,5%-ot vonhat le. Maximum 200 ezer forintos előtörlesztésnél pedig, ha a megelőző 365 napban nem fizettél be, a bank díjat sem számíthat fel.

Ha okosan szeretnéd visszafizetni a személyi kölcsönöd, akkor arra kétféle megoldás létezik, a hiteled kondícióitól, futamidejétől és más paramétereitől függően. Az első megoldás az, ha évente egyszer befizeted az összegyűjtött pénzed, és előtörleszted belőle a hiteled. Ez 200 ezer forintig díjmentes, afölött pedig 0,5-1%-át vonják le a befizetésednek. A másik megoldás, hogy amikor van pénzed, előtörlesztesz. Ekkor felszámolhatják az 1% díjat, de közben csökken a hiteled tőkerésze, és máris kevesebb kamatod képződik.

Mindkét megoldás jó. Ha teheted, fordíts figyelmet a hiteleidre is, így éri meg igazán felvenni a személyi kölcsönt!

POPULAR POSTS

Ajánlat




Ajánlat




Close
%d blogger ezt szereti: